最低还款额的计算与风险
中信信用卡最低还款额通常为账单金额的10%或固定金额（如50元）中的较高者。例如，若账单金额为6659.93元，最低还款额约为666元，剩余未还部分将按日息0.05%（年化约18%）计息。长期选择最低还款会导致利息滚雪球效应，例如剩余6000元未还，30天利息为90元。
分期还款的优势与策略
分期还款可将大额账单分摊至3-12期，手续费率通常为0.6%-0.8%/期。以5000元分6期为例，每月还款约883元（含手续费30元），总手续费180元。相较于最低还款，分期手续费固定且无复利，适合中长期资金规划。选择策略包括：
- 大额消费优先分期（如>3000元）
- 利用银行免息分期活动
- 短期资金压力选3-6期，长期选12期
全额还款的最优选择
全额还款无需支付任何利息或手续费，是最经济的还款方式。建议优先使用储蓄账户自动扣款，避免遗忘还款导致逾期。若临时资金不足，可结合分期与最低还款：先还最低额，后续资金到位后提前结清分期。
三种方式的对比与建议
| 方式 | 3个月总成本 | 6个月总成本 |
|---|---|---|
| 全额还款 | 0元 | 0元 |
| 分期还款（0.7%/期） | 105元 | 210元 |
| 最低还款 | 约225元 | 约675元 |
综合建议：短期（2个月）选分期；优先确保全额还款。
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